银行主动下沉客户结构

记者在采访过程中，不少银行业内人士道出了银行服务小微企业的两大痛点：一是传统大型商业银行的管理模式如何适应服务小微企业的需要；二是如何设计出与小微企业相匹配的产品等。

在调研过程中，记者发现，在监管部门引导及银行战略转型等驱动下，银行纷纷主动下沉客户结构，信贷资金真正开始回流实体、小微领域。

中国人民银行7月21日发布的《2017年上半年金融机构贷款投向统计报告》显示，房地产贷款增速继续回落的同时，企业中长期贷款、小微企业贷款与农村贷款均较快增长。2017年6月末，人民币房地产贷款余额29.72万亿元，同比增长24.2%，增速比上季末低1.9个百分点；上半年增加3.04万亿元，占同期各项贷款的38.1%，比一季度占比低2.3个百分点。其中，个人住房贷款余额20.1万亿元，同比增长30.8%，增速比上季末低4.9个百分点。

在政策的大力引导下，加上互联网技术、大数据技术应用水平的助力，小微企业开始成为“香饽饽”。中国建设银行福建省分行小企业业务部副总经理何明波表示，“围绕支持‘双创’，建行坚持‘以小为主、以微为重’，依托多功能平台、金融生态圈、供应链等，用好助保贷、税易贷、小微快贷等创新产品和模式，把小微企业金融服务做得风生水起?！备梅中?016年先后向6921家小微企业发放贷款377.5亿元。

除了客户结构下沉，银行的偏爱也逐渐从大国企、大型制造企业等，转向新能源、新科技、绿色环保等符合国家产业升级方向的领域。

在广州，中国证券报记者遇到了一家比较有代表性的小企业，即成立于2016年的广东万城万充电动车运营股份有限公司（下称“万城万充”）。作为解决城市污染问题的重要手段以及市民绿色出行的新选择，电动车产业逐渐成为国家重点扶植的新兴产业、绿色产业，但现实的电动车普及速度却远比预期的缓慢。上述这家电动汽车生态圈投资运营服务企业，致力于运用电动汽车投资运营与充电网络建设运营于一体的电动汽车生态圈投资运营模式，让电动车和充电桩分别能够盈利。

企业成立时间短，行业也属新兴事物，这些看上去都是银行拒贷的最佳理由，但万城万充获得了中信银行广州分行的综合融资服务支持。

为满足初创企业成立之初的众多纷杂事项，中信银行广州分行配备了专业服务小组，为企业在成立之初的资本金汇缴、股东入股出资以及运营方案设计、资金回笼管理模式方面提供了较大支持，并在工资发放，员工个人金融事务方面做到了全面配套，为初创企业解决后顾之忧。除了在结算及配套服务端服务企业外，该行还创新性为其定制新能源企业综合服务融资方案，满足其在车辆购买，充电桩铺设，电池技术开发及网点铺设方面的融资需求，实现了新能源汽车运营产业链的全流程覆盖。

在能源行业工作多年的万城万充董事长、首席执行官蔡清伟，对于与中信银行在融资、结算、零售等业务领域进行嵌入式的全面合作感慨颇多，“嵌入式的难度很大，相当于企业的计财部门和资金部门”。

在中信银行广州分行相关负责人看来，这项合作背后的原因在于，一是鼓励企业创新，率先提出了电动车、充电桩生态互补的运营模式；二是体现了中信银行的集团协同优势以及综合融资、一站式服务能力。