对策 发展商业保险提升保障水平

目前，中国已经进入老龄化的门槛，并处于逐步加深的阶段。如何通过发展商业保险来提升职工福利保障水平，助力国家养老和医疗服务体系建设，也是本次报告的一个聚焦点。

对于那些希望企业在商业补充保险上加大投入的职工来说，重大疾病保险居于首位，占比超过三成。

去年年中，商业健康险个人所得税优惠政策试点出台，政策鼓励购买适合大众的综合性商业健康保险，对个人购买这类保险的支出，允许在当年按年均2400元的限额予以税前扣除。不过调查显示，对于这一税收优惠政策，职工的知晓度有待提高。

专家认为，加快商业保险发展是提升职工福利保障水平和充实度的重要途径之一，政府需要在过去注重宏观政策的基础上，推出更为精准的调控和引导的政策，撬动商业保险发展的杠杆。

值得注意的是，有超过77.5%的职工愿意在现有社会医疗保险的基础上增加一定缴费，承担晚年可能产生的部分长期护理费用。调查发现，从年龄上来看，长期护理保险的参与意愿具有一定规律性，即35-39岁的职工参与意愿最强，支持率为83.0%，然后向年龄较大和年龄较小的两个方向依次递减。

探索长期护理保险是应对人口老龄化、适当降低参保人长期护理负担的重要措施。目前，日本、荷兰、德国、以色列、韩国等已经建立了不同形式的社会长期护理保险制度，美国等则发展了长期护理的商业保险模式。今年年中，人社部提出在全国范围内启动长期护理保险制度试点，将15个城市纳入首批试点范围，计划利用1到2年的时间，探索建立为长期失能人员基本生活照料和医疗护理提供保障的社会保险制度。

对此，接受《经济参考报》记者采访的专家表示，长期护理保险的建立不仅要鼓励试点，而且要加快顶层设计。目前长期护理保险还处于局部地区试点阶段，各种模式并存，制度设计不完全统一，未来很可能会出现类似基本养老保险的碎片化特征，导致参保人跨地区接受护理难、护理标准不一和资金使用低效等诸多问题。因此，政府应该尽快统一模式，并对一些制度标准做出明确规定。