洗车店的、洗衣店的、菜店的、餐馆的、健身馆的……如今的都市人谁手里没有几张预付费卡?在享受一定程度优惠的同时,消费者也承担了不小的风险,商家卷款“跑路”、承诺不兑现等问题时常见诸报端。针对预付费卡存在的种种问题,今年成为市政协委员的中国银行网络金融部总经理郭为民,通过调研提交了《关于强化监管、防控风险、科技创新,促进预付费卡市场健康快速发展的提案》,呼吁建立统一的服务和监管协同平台,建立全网立体监管体系,?；は颜叩摹扒?防范无孔不入的金融危险。他的这一提案得到其他17位市政协委员的附议,并被市政协列为重点督办提案。

网络图

从营销手段变成融资工具

预付费卡金融风险凸显

虽然是位金融高管,但郭为民也一样被预付费卡坑过。郭为民说,他曾经在一家饭店购买过一张卡,没想到,过了一年饭店没了,卡里面还有2000多元。“饭店找不到了,也不知道该怎么去找,只能白白损失?！背嗽庥觥芭苈贰?郭为民还碰上过承诺变味儿的事情,他曾经办理过一张理发卡,买的时候商家说理发优惠,可是真的买完了卡再去理发,价格就变了,涨了四五倍。想退卡,没门儿。

今年1月,郭为民成为一名政协委员,在准备提案的时候,他结合自己的工作,将视线放在了预付费卡上。

预付费卡行业作为支付市场的重要组成部分,发卡量和交易规模都很大,卷款而逃的消息也屡屡见诸报端,市场整体上呈现出规范发展与野蛮生长并存的局面。因大量的发卡行为未纳入监管,不少商家发卡的程序并不规范,给监管留下真空地带,导致每年预付费卡的纠纷层出不穷?！氨本┦邢耐臣剖菹允?2015年北京市全市涉及预付卡的投诉占到全市商务投诉总量的80%,其中90%都与关门跑路有关。市工商部门12315平台统计,预付费卡经营中的问题主要集中在发卡主体关门停业、诱导消费、口头承诺难以兑现等纠纷上,消费者对这些问题的投诉量由2016年的2842件增加至2017年的12072件,几乎成几何倍增长……”为准备提案,郭为民查询了大量的资料,而作为一名金融工作者,他发现许多案例中除了商家经营不善、资金链断裂破产致使消费者预付资金安全得不到保障外,还有一些以低于经营成本的价格诱导消费者入资后卷款走人的现象,这使得预付费卡的金融风险凸显,单用途预付费卡已经从单纯的营销手段变为一种融资工具。

郭为民说,这种风险有两种表现方式:一种是预付费卡的消费属性被严重弱化,发卡主体把发卡作为融资、扩大经营规模的手段,大量吸引消费者购卡,预付费卡发行规模远远大于其经营规模和本金投入,在短期内积累大量的消费者预付资金,进入“开店——发卡——再开店——再发卡”的发展模式,开通了一条类似于准金融筹资却不在金融监管范围内的融资渠道,带来金融风险;而另一种性质更加恶劣,本身就是以诈骗为目标,预付卡诈骗操作呈现更加系统化、公司化的运作方式,有的不法分子在发放预付卡的时候就是想圈钱跑路,比如有的健身房,房子、健身器材都是租的,等圈了几百万元的会员费后就跑路了。

“尤其在互联网商业模式下,客户资金更加集中,风险进一步放大,很多的所谓互联网+APP,通过给用户疯狂的优惠来获取用户充值,却缺乏盈利模式,这些APP要维持生存只能吸引后来者的资金补贴前期加入者,一旦资金链断裂,倒闭成为必然,包括互联网创新风头正盛的共享单车领域,就出现了小蓝单车资金链断裂客户押金难退的现象?！?/p>

呼吁建立全网监管体系

被列为市政协重点督办提案

针对预付费卡存在的问题,郭为民提交了《关于强化监管、防控风险、科技创新,促进预付费卡市场健康快速发展的提案》。他的提案得到17位市政协委员的附议,并且被列为今年市政协重点检查督促办理提案,由市政协副主席林抚生牵头督办。

郭为民说,北京市的金融、商业活动发达,预付费卡市场非?；钤?根据北京市商委的公开数据,截至2018年1月2日,北京市单用途商业预付卡备案企业只有164家,但与备案数量相比,市场上还存在着庞大的发卡主体?！澳壳氨本┟挥泄挤⒖ㄆ笠凳?但是从上海公布的数据就可以看出发卡主体的强大,上海有400多家备案企业,没有备案的发卡企业超过10万家?！?/p>

针对如此大规模的发卡主体,传统的模式难以有效实施监管,应该考虑借助云服务、区块链等创新技术,建立统一的服务和监管协同平台,建立全网立体监管体系。“这个平台应该是一个集预付费卡的发行、销售、使用和监管全部流程的预付费卡平台,作为存管银行、平台运营方、核心商户主导运营的联盟链,应引入工商、公安、商委和税务等职能机构作为联盟链上的节点,提供身份认证、发卡备案、税费征收及其他监管职责,从商家入驻环节开始进行全流程监管?！?/p>

“我还调研了一些专业发卡公司,发现即使正常运营的预付费卡,也因为卡内余额少、卡片丢失或是持卡人搬家等原因,有约5%的预付费沉淀在卡内,白白贡献给了发卡企业。同时,也有不少商家遭遇过消费者花了赠送部分资金后要求退还本金的投诉?！?/p>

郭为民说,规范的监管要为预付费卡行业保驾护航。“可以通过新技术对预收资金进行适度的监管,比如进行余额限制、增加专用存管账户,同时建立预付卡风险保证金机制,为购买单用途卡的用户提供商业保险。一旦出现商家经营不善或是跑路等情况,商家备付金不足以赔付的用户损失部分,由保险公司进行赔付?！?/p>

金融局回应

将推动相关立法

探索预收资金合理适度规范方法

在近日的重点督办提案座谈会上,北京市金融工作局副局长邹世斌表示,预付费卡市场所涉及领域不断扩大、互联网化、发卡主体多元化,已经超出此前的《单用途商业预付卡管理办法(试行)》范畴,相关职能部门分工不明确,也没有规范性文件对监管主体进行明确,致使监管主体处于不确定的状态。

针对这些问题,北京市将推动预付费卡相关立法,厘清监管职责。上海市正在进行《单用途预付费卡管理规定》立法工作,北京市拟参照上海市立法模式,将预付费卡规范性文件的立法层级定位为地方性法规,进一步摸清、掌握预付费卡市场的基本情况,厘清监管职责,研究需要通过立法解决的问题。例如明确不同行业监管主体及具体职责,明确界定发卡主体类型、行业领域范围等概念,按发卡主体业务规模及风险大小进行分类管理等,力求监管不留空白地带。

在预收资金管控,防控资金风险方面,北京市将探索对预付费卡预收资金合理适度的规范方法,例加强化专用存管账户要求,降低发卡主体因经营不善等原因对消费者权益产生影响;增加发卡额度上限限制,预留资金存管额度下限限制要求,保证发卡主体发卡金额与其实际经营能力相适应,还原发卡行为本质,杜绝“名为发卡,实为融资”的行为;研究探索切实有效的履约担保手段,控制因资金链断裂等资金问题引发的风险,为消费者提供切实有效的退出保障机制。

北京市还将协同各相关部门探索建立预付费卡市场信用治理机制,建立发卡主体黑名单。将失信惩戒机制与国家信用治理体系进行有效衔接,对违法违规发卡主体联合相关部门依法依规进行处罚。探索由北京市商务委组织建立北京市预付费卡协会的工作模式,提升发卡主体风险控制能力,例如实施行业信息公开,公开预付卡余额明细,接受市场监督。

参加完重点督办提案座谈会,郭为民对办理进展很满意。对市金融局提出的推动预付费卡立法,郭为民认为动作还应该快一些,“因为立法是个长期的过程,但是预付卡问题却时时刻刻都在发生,迫在眉睫,急需立竿见影的动作。”