违规涉房贷款仍存

1月13日晚，银监会发布《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》、《进一步深化整治银行业市场乱象的意见》和《2018年整治银行业市场乱象工作要点》，明确了8个重点整治方面，给出22条工作要点，违反宏观调控政策、影子银行和交叉金融产品风险等被列为2018年整治的重中之重。

在上述工作要点中，银监会明确提到了要整治违反房地产行业政策的相关行为，这包括：直接或变相为房地产企业支付土地购置费用提供各类表内外融资等。

虽然监管重拳频出，但是违规涉房贷款却并未销声匿迹。记者近日接到某国有商业性银行北京支行产品销售经理的电话，该经理首先以回报优质客户为由向记者推销一款“分期通”的消费贷款产品。据其介绍，此产品具有期限灵活、申请便捷等亮点，最长60期，专享最高30万元的额度。“你拿本人身份证到我们网点办理，资金当天到账。手续费分期收取，在今年3月31日前申请，并完成支用的，我们手续费还打8折，整个下来利率也就4个点多一点?！备镁肀硎尽５奔钦弑硎?，利率确实很实惠，比目前房贷利率低多了时，该经理悄悄告诉记者，“原则上消费贷是不能用来买房的，不过身边有朋友办我们产品去买理财产品，然后再把理财产品兑现买房。”

事实上，自今年1月以来，招商银行嘉兴分行、江苏海门建信村镇银行有限责任公司因个人消费贷款违规购房分别被地方监管部门?？?5万元和30万元；中国农业银行义乌分行、上海浦东发展银行义乌分行、浙江磐安农村商业银行因信贷资金用于支付购房首付款，分别被?？?0万元、25万元、30万元。此外，中国建设银行股份有限公司晋中分行还因违规由客户承担房产抵押评估费，被晋中银监分局罚款50万元。

除了银行个人零售业务中的“涉房贷款”违规吃罚单外，对公业务贷款流向房地产领域的案例也频现。1月12日，中信银行南宁分行因违规为房地产开发企业缴交土地出让金提供理财融资，被广西银监局?？?0万元。据不完全统计，1月，监管部门针对违规“涉房贷款”（包含信贷违规流入楼市、土地市?。┑姆５ヒ殉?3张。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，受利益驱动，银行可能扩大放贷规模，放松对贷款的审核。近年来，发展较快、创新较多、市场化程度较高的新兴业务领域也受到较多处罚，除银行自身风险管理不完善外，也与监管规则存在滞后性有关。

标本兼治严控增量

业内人士建议，当前监管部门在严厉查处存量案件的同时，一定要标本兼治，严防“钻空子”增量案件的发生?！耙陨鲜霰湎辔ス嫖ナ惺溲唤龃ヅ隽斯摇ジ芨恕姆康夭骺卣?，还在于它是一种新乱象的抬头?！庇幸的谧姨寡浴?/p>

民生银行金融发展研究中心主任王一峰在接受《经济参考报》记者采访时表示，我国居民杠杆率整体不高，低于世界主要发达国家，但是居民杠杆率近两年来上涨较快，截至2017年末达到50%左右，主要是由于住房按揭贷款的快速增长拉动。居民杠杆率总体仍较为安全，但应注意居民杠杆的结构性问题，如部分居民可能存在过度负债，再就是债务收入比存在恶化迹象。“对于消费信贷资金的流转，现有手段很难进行连续跟踪，不管消费信贷应用于哪个领域，从控制风险的角度出发，金融机构需要有效合理控制杠杆总水平?！蓖跻环灞硎尽?/p>

接受记者采访的多个专家预计，2018年严监管的格局将延续。日前银监会有关负责人在答记者问中也明确表示，2017年，市场乱象生成的深层次原因没有发生根本转变，打赢银行业风险防范化解攻坚战的任务仍很艰巨。

王一峰认为，2017年以来的监管政策对银行业经营起到了很大的规范作用，影子银行发展受到一定程度约束，但也不可避免地造成信用供给总量的收缩，资金价格明显上行。特别是在2018年以来，银行受负债端成本挤压，资产端价格存在跳升迹象。未来监管政策应该统筹把握好力度、强度和节奏，培育以风险定价作为信贷资源的配置安排，更多通过市场来优化资源配置，提升效率，防止因处置风险而产生新的风险。