调查

客流冷清使部分社区支行提前“打烊”

北青报记者走访发现，多家仍在营业的社区银行也是冷冷清清。即便有一两个客户，也大多是直奔自助机具，工作人员想多介绍几句理财产品，客户也没太多兴趣。

有社区支行的员工介绍，刚开业的时候，大爷大妈们觉得新鲜，来得较多。但他们也不想办业务，就想参加活动领个纪念品，或者只是来坐坐拉拉家常。后来新鲜感消失，大爷大妈也来得少了。

客流冷清使一些原本营业时间延长至晚上8点的社区支行把关门时间提前至晚上6点，因为“下班后也不怎么有人来”。还有一位曾在某高档社区支行工作的员工介绍，虽然这个社区聚集了大量富裕人群，但支行开立三年多的时间，也没有招来一个存款超千万的新客户，发掘到的百万存款的客户也寥寥可数。

虽然获客揽储效果不佳，但社区银行要持续开业，真金白银的投入却不能少。有统计显示，一个标准型社区银行的初期投入相比一个大中型支行，成本大概只是后者的1/10-1/8。据粗略测算，一个社区银行从店面租金(平均20万-50万元)到人员配备(一般2-4人，每人年薪按10万元计算)，从店面装修到设备置备(二者总计50万元左右)等，一年成本至少要100万元上下。有人按照目前的利差计算，要覆盖100万元的成本，需要拉到2-3亿元存款才不赔本。对很多社区支行来说，这几乎是不可能完成的任务。

多位银行业内人士向北青报记者表示，把不挣钱的社区支行关了也是好事。社区支行赚钱的确很困难，基本上是靠分行总行在养。未来应该还会有不少社区支行选择关门止损。

关注

部分农商银行大批关停分理处

除了社区支行，遍布全国的农商行也是裁减银行物理网点的主力。有统计显示，过去近四个月，农村商业银行关停网点数达到了73家，虽然全国农商行有1000多家，关停数量所占比例很小，但值得注意的是，部分农商行在大规模关停分理处。

2017年11月，某直辖市农商行18家分理处终止营业；2017年12月，浙江一农村商业银行关停9家分支机构；2017年12月25日，某一线大城市的农商行有17家分理处终止营业。这些被关停的分理处主要位于郊区县，位置和交通都较为偏僻。

该农商行有关人士表示，这主要是基于经营考虑，关停的网点人流太少了，投入和产出不成比例。虽然分理处少了，该行仍会根据不同网点客户群体特征及服务需求，因地制宜，有计划、分层次完善网点功能。比如，为解决偏远山区金融服务“最后一公里”的问题，该行创新推广乡村便利店、乡村自助店和助农取款服务点，让低收入群体、残疾人、老年人等普惠金融重点服务对象“足不出村”就能享受便捷的金融服务。

焦点

大型国有银行也悄然瘦身减员

除了股份行和农商行，大型国有银行对物理网点的瘦身也早已悄然开始。

去年安永发布的《中国上市银行2016年回顾及未来展望》报告显示，工、农、中、建、交五家大型商业银行的网点总数近年来首次出现下降，同时智能网点数量占比进一步提升；其网点总数从2015年的70952家，降至2016年年底的70783家，减少169家。

除了裁撤网点，四大行还在缩减员工人数。银行业协会的数据显示，截至2016年年末，工商银行共减少柜员14090人，农业银行减少10843人，建设银行骤减了30007人。

银行之所以这么有魄力地瘦身，主要得益于互联网金融和智能金融的快速发展。很多常见业务现在都可以通过网上银行、手机银行等电子渠道办理。通过网点的智能化改造，客户也能通过自助设备办理相关业务。中国银行业协会发布的数据显示，早在2016年，中国已经有15家银行的离柜业务率超过了90%。大部分客户没有必要来银行办业务，即使来了网点，也不必去人工柜台。

趋势

手机APP是银行渠道转型主要方向

智能金融新形势下，银行不再需要那么多面积大、员工多的传统网点。以工行为例，该行在2016年年报中对网点的布局作出明确安排，表示将控制物理网点总量，优化网点布局，进一步提高网点运营效率和营销服务能力。为此，工行提出要加大对网点智能化轻型化改造，构建线上线下一体化服务体系，以科技和服务模式创新提升服务能力。

埃森哲大中华区金融服务事业部董事总经理陈文辉告诉北青报记者，最近不少银行内部人士都表示今后会加大对手机APP以及针对高端客户的线下网点投入。这应该是银行渠道转型的新动向。

陈文辉认为，银行调整网点布局的着眼点就是投入产出效益，因此投入大产出小的社区支行等线下网点批量关停完全在意料之中。随着客户使用习惯和技术的发展，银行APP成为很多客户最常用的银行渠道，线下网点的需求则显著下降。随着银行加大投入，银行APP功能也将更加完善。但是银行也不可能完全放弃线下网点，只会继续优化。高端客户对银行贡献大，加大对高端服务网点的投入，提升高端客户的满意度，会增强银行对这些优质客户的吸引力，提高他们的忠诚度。

文/本报记者 程婕