□本报记者 官平 高改芳

只需手机申请，最快几分钟就能借到三五千元。去年以来，此类通过互联网平台服务小微群体的“现金贷”业务迅速崛起，业内人士估计规模近1万亿元。不过，一些网络借贷信息中介机构存在虚假宣传、暴力催收、高利贷、侵犯个人隐私等问题。

知情人士对中国证券报记者透露，目前各地监管部门正在对“现金贷”业务进行清理整顿，上海一些地区已开始对相关机构摸底。业内人士表示，中低收入者的确对“现金贷”有需求，它是传统信贷业务的补充，但只有在合规经营与监管规范的基础上，此项业务才能健康发展。

弥补传统金融体系不足

刚参加工作不久的小杨想买一个手机，但手头紧张。他在浏览网页时看到现金贷的广告，于是点击进入并申请5000元借款，期限为15天，月息4%，当天借款就到账。

这就是现金贷的情景。它是小额现金贷款业务的简称，泛指无场景、无指定用途的小额贷款业务，其主流模式主要借鉴国外Payday Loan(发薪日贷款)，具有高效率、高风险、高利率三大特点。

刚在纽交所上市的网贷平台信而富相关负责人指出，与银行信贷相比，现金贷的客户群体不同。目前中国征信体系覆盖面不足，现金贷的目标客户由于初入社会，缺乏征信记录，难以被传统金融体系覆盖。以信用卡为主的银行信贷产品主要服务于一线城市白领人群，现金贷客户则主要是三、四线城市刚工作不久的青年。

现金贷目标客户的主要特征是：受过教育，按劳所得，频繁上网，是成长中的年轻一族，但被传统金融机构所忽视。通常，银行信用卡的起步额度在3000元左右，而现金贷的起步额度只有几百元，最高不过几千元。

业内人士表示，出于风险控制的考虑，银行倾向于服务有完整信用记录的人群，其信贷业务的申请门槛较高。现金贷目标客户是有合理需求、有稳定收入和还款能力的群体，他们同样需要消费信贷服务。现金贷弥补了传统金融机构服务群体覆盖不足的短板，一定程度上增强了银行服务小微群体的意识。

目前，根据参与主体背景的不同，现金贷可以分为持牌系、垂直系、电商系、网贷系四类。持牌系又可分为银行系和消费金融公司系两种，如建设银行的“快贷”、招商银行的“闪电贷”、中银消费金融公司的信用贷款、苏宁消费金融公司的“任性借”等。