“预存9元，最高可获30万元保障”“出一碗牛肉粉的钱，得到40万元疾病保障”……最近风靡全国的各大网络互助平台纷纷打出类似广告，承诺只要消费者缴纳3元至9元资金成为平台会员，便可获得10万元至50万元不等额度的疾病“保险”。

作为“互联网+”新产物，网络互助平台如今越来越深陷舆论漩涡：“互联网+互助”是否将革掉传统保险公司的命？是创业先锋还是非法集资？这些遍地开花、日益强大的保险“游击队”能否转正？记者对此进行了调查。

网络互助“叫板”传统保险

“网络互助就是以互联网为基础，为会员提供风险共担的平台。所有会员均自愿加入和自由退出，健康时花费几元钱去帮助他人，自己患病时也能得到别人的回馈帮助?！毙Ｓ鸦ブ鶦EO林海说。

在广州一家餐饮企业工作的谢欣两年前就开始接触网络互助平台，自称“互助达人”，他的手机里装了5款互助平台的客户端，已经参加过十多次互助活动?！暗憧突Ф司湍芸吹剿枰镏?，不管对自己的保障能否兑现，反正每次只要捐三五块钱，就当是多买了个面包?！毙恍浪?。

与传统商业保险相比，网络互助平台多以支付成本低、保障金额大作为“吸粉”的优势。网络互助平台“水滴互助”在其官网推出的少儿健康互助计划宣称：预存9元，最高可得30万元保障，保障疾病涵盖白血病等50种大病；e互助平台在其官网推出的家庭守护抗癌无忧计划宣称：充值30元，成为计划会员，最高可获30万互助金。

“交了3元，获得最初的保障资格后，就必须持续参与互助活动才能维持这个资格。按照单次互助活动人均分摊3元计算，如果一年中平台有20次募捐，那么会员个人的缴费金额就达到60元?！甭煲匣ブ词既肆蜗剿怠?/p>

尽管当平台会员出现事故的频率增加时，要维持会员资格所付出的金额也将随之增加，但参与网络互助平台项目的消费者并不少?！翱拱┕纭毙疲臃⒄怪两?，社员人数达“31万+”，31万社员遍布30多个省份；“水滴互助”官网的数据显示，已经有超过137万会员；e互助平台官网数据显示，累计注册人数已经超过105万。

“现在整个行业估计有大大小小的平台近百家，总会员人数估计在500万左右?！绷趾Ｋ?，今年上半年，行业也迎来了风险投资的春天。根据几个主要案例推算，上半年行业收到风险投资累计近2亿元。

也有业内人士表示，尽管各大网络互助平台都在官网显著位置标明了会员人数，以表明自己的“人气”，但并不能排除这些数据存在水分，有的平台可能花钱买会员，有的甚至存在会员资料造假。

在网络互助业内人士看来，网络互助与传统保险存在本质差别。林海说：“互助并非保险，至少有这么几个不同：一是公益性不同。网络互助是非营利的，而商业保险以营利为目的，相比而言网络互助的公益属性更强。二是补偿的时序不同。网络互助是在事故发生后，根据受助者需要，在会员群里进行资金募集；商业保险是在事故发生前，通过精算采取前付费方式?！?/p>

廖晓平也认为，网络互助与国外盛行的互助保险具有一定相似性，但并不能就此认定网络互助为保险，毕竟没有经过保险主管部门的产品审批。

创业创新还是非法集资？

多数网络互助平台自身承担风险的能力比较弱是不争的事实，风险防控始终困扰着这些稚嫩的公司。同时，网络互助平台难以回避涉嫌非法集资的风险。

蚂蚁互助位于广州市东风东路上的一栋大楼里。记者在蚂蚁互助的办公室内看到，墙壁上贴着公司成长记录表、计划表等，沿着墙壁摆着两排电脑和办公椅子，中间只剩下一条窄窄的人行通道。

尽管办公场地简陋，但蚂蚁互助的发展情况不错。廖晓平告诉记者，去年9月注册了这家公司，6个创业伙伴暂时租用了10平方米的办公场地，目前公司处在蓬勃发展期，会员数量已经达到8000个。

校友互助位于深圳市软件产业基地内的一个创业孵化器，租用了12个办公桌，跟十多家初创公司聚集在同一个大平面。林海说：“这里的租金很便宜，适合初创公司，而且大家一起创业氛围很好。”

多数网络互助平台自身承担风险的能力比较弱是不争的事实，风险防控始终困扰着这些稚嫩的公司?！巴缁ブ歉龊枚?，但真怕碰上骗子，互助平台要解决风险防控的问题，还要解决信任度问题?！惫阒菔忻窕砌嗡?。

业内人士坦言，有的网络互助平台尽管资金托管在银行，但银行还是按照他们的指令行事，并不能完全杜绝资金使用风险。

另一个风险就是会员制造事故骗取互助资金。廖晓平说，虽然互助平台对会员身份核准、健康状况筛查、患病情况采取了第三方保险公估公司进行评估和调查，以减少会员骗保行为，但是挑战和道德风险仍然存在。目前部分平台采取较多的风险防控方式是：会员加入互助平台后需经过180天的观察期才能获得互助资格。

互助平台最大的生存压力还来自保险监管部门。中国保险监督管理委员会曾发布风险提示称，互助计划的经营主体不具备保险经营资质，部分经营主体的持续经营能力和财务稳定状况存在隐患，消费者可能面临资金安全难以保证、承诺保障无法兑现、个人隐私泄露、纠纷争议难以解决等风险。

“目前是在夹缝中生存，一不小心踩了保险的红线，就会被保监会警告甚至有可能要关门。”深圳一家网络互助平台负责人说。

广东南方福瑞德律师事务所律师向兰金说，网络互助平台多利用会员缴纳的入会资金或捐助资金成立资金池，无法摆脱非法集资的嫌疑，随时可能被取缔。