近年来，在大数据、云计算、移动互联网等信息技术快速发展的推动下，以互联网支付、网络借贷（P2P）、股权众筹融资等为代表的互联网金融快速发展，业务形态日趋多元化?；チ鹑谠谔岣呓鹑诜裥?，降低交易成本，满足多元化投融资需求，提升金融服务普惠性和覆盖面等方面，发挥了积极作用。

潘功胜

互联网金融本质上仍是金融，其优势在于技术创新，要注重运用新技术提升金融服务实体经济的效率。但互联网金融没有改变金融风险隐蔽性、传染性、突发性和较强的负外部性的特征。由于互联网的特性，其风险的波及面更广、扩散速度更快、溢出效应更强。同时，我们要充分认识到，互联网金融从业机构缺乏风险的洗礼，风险意识、合规意识、消费者权益?；ひ馐兜?，反洗钱、反恐怖融资制度与技术支持系统缺失，有些甚至打着“互联网金融”的幌子进行非法集资、金融诈骗等违法犯罪活动。特别是，近期爆发的一系列风险事件，对行业的声誉和社会形象造成了很大的负面影响，引起了社会各界的高度关注，规范互联网金融发展已经成为社会各界的广泛共识。

中央、国务院高度重视互联网金融发展。李克强总理在今年的《政府工作报告》中，明确提出“规范发展互联网金融”。建立一个良好的互联网金融生态，促进行业良性健康发展，需要发挥好行政监管和行业自律管理两方面的作用。

去年7月，经中央、国务院同意，人民银行等十部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确了互联网金融监管的总体要求、原则和职责分工。随后，人民银行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，进一步加强了对网络支付业务的监管。有关金融监管部门正在完善监管规则，网络借贷、股权众筹融资等方面配套的监管办法将陆续出台。

依据现行的法律法规，打击非法、?；ず戏?、维护公平竞争的市场秩序，是金融管理部门制定和完善互联网金融监管规则的基本出发点。有一些基本的原则需要遵循。要坚持监管规则的公平性，不论金融机构还是互联网企业，只要做相同的金融业务，监管的政策取向、业务规则和标准就应一致，不应对不同市场主体的监管标准宽严不一，引发监管套利。要实施穿透式监管，透过互联网金融产品的表面形态看清业务实质，将资金来源、中间环节与最终投向穿透联接起来，按照“实质重于形式”的原则甄别业务性质，根据业务功能和法律属性明确监管规则。要实施功能监管，按照业务性质明确监管责任，堵塞监管漏洞，消除监管空白，实现金融风险监管全覆盖。要严格执行客户资金第三方存管制度，对资金账户及跨行清算实行透明化、集中化运作，确保金融管理部门对互联网资金流动实现全方位监测。要建立反洗钱、反恐怖融资的制度及技术支持系统，采取有效措施识别客户身份，主动监测并报告可疑交易。要借鉴商品市场反倾销的做法，防范亏本销售、交叉补贴、不良关联交易等不正当竞争行为，防止滥用市场支配地位。要落实投资者适当性管理，加强投资者教育和消费者权益?；ぁ?/p>

行业自律是对行政监管的有益补充和有力支撑，也是创新监管的重要内容。如果行业自律能够充分发挥作用，行业发展有序规范，从业机构审慎合规经营程度高，就有利于营造效率更高、方式更灵活的监管环境，提高监管的弹性和有效性。反之，一旦潜在风险过度累积和暴露，会迫使监管部门降低监管容忍度、强化监管刚性，采取更为严格的监管理念和监管措施。观察几十年来国际金融监管的动态演变，大家可以观察到这样一个变化的轨迹。

中国互联网金融协会是全国性行业自律组织，承担着制定互联网金融经营管理规则和行业标准，促进从业机构业务交流和信息共享，建立行业自律惩戒机制等重要职责，各方面都给予了很高的期望。希望协会立足职责定位，发挥自身优势，抓紧建立和完善行业自律管理框架，引导从业机构合规审慎经营，维护良好的市场秩序。加强对互联网金融发展重大问题的研究，动态开展风险监测和预警，为推动行业健康发展积极建言献策。健全内部工作机制，向各会员单位和社会各界提供优质服务，加强与各方面的沟通协调，发挥金融管理部门和从业机构之间双向沟通的桥梁和纽带作用。

我国经济和金融的快速发展，为包括互联网金融在内的金融业发展提供了广阔的市场空间。希望各互联网金融从业机构紧紧围绕服务实体经济的宗旨，规范发展，公平竞争，防范风险，善用社会各界对我们这个行业的良好期望和支持，向社会展现互联网金融业的良好形象，这样才能行稳致远。

（作者系全国政协委员、中国人民银行副行长兼国家外汇管理局局长）