日前，保监会向各财险公司发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《指导意见》)，提出将商业车险费率分为三个部分计算，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权。

　　对此，业内专家在接受《经济参考报》记者采访时认为，这是政府推进车险费率市场化的重要一步，未来保险公司自主定价权范围还将随着费改的推进而不断扩大，在给了消费者更多选择权的同时，也可能对保险公司的业绩构成进一步压力。

　　现行商业车险存不公平不合理问题

　　目前，车险费率的厘定是以新车购置价作为重要定价因素，仅与座位数、车龄等相关，保费与风险程度的相关度不高。此次车险费率改革将充分考虑车型因素，将零配件价格、出险率、赔付率作为定价的风险因子，并根据零配件价格、出险率及赔付率的差异，保费标准将有所不同，更能体现公平合理的原则。

　　据了解，目前国内市场上各保险公司的车险条款都是由中国保险行业协会制定的统一条款，分为A、B、C三款，分别以人保、平安和太保三家公司为代表，市场份额各占74.66%、13.72%和11.62%。

　　由于各保险公司在选择保险条款时只能全部选择三款中的一款，也就意味着，一家保险公司的车损险选择了A款，那么三者险、盗抢险等其它选项也必须选择A款。这种限制直接制约了消费者拥有更大的选择余地。

　　此外，高档轿车、高档越野车以及高档休旅车的所谓“三高”车型，因为零整比较高的原因，也一直是保险公司赔付的重灾区。

　　“零整比”是指汽车所有零配件价格之和与其售价之比。中国保险行业协会4月发布的“零整比”报告中，系数最高的是北京奔驰C级某车型，高达1273%(这意味着更换这款车的全部零配件所花费用可以购买12辆新车)；系数最低的是271%，高低相差四倍多。

　　除了“零整比”之外，不同车型的出险率、赔付率差别同样很大，如雷克萨斯某系车型出险率超过80%，而精灵SMART出险率不到35%，出险率相差超过一倍。北京奔驰C级赔付率高达近150%，而长安奔奔赔付率仅为60%左右，相差两倍多。

　　这样一来，在同样损失程度情况下，“三高”车型获得了比其他车型多得多的赔付。事实上，“三高”车型往往是高价豪华车型，按照现行车险定价方式，他们并没有支付更多的保费，而那些多出的赔款，来自于那些低“零整比”、低出险率和低赔付率车型，存在明显的“劫贫济富”现象。

　　不仅如此，在现行车险条款下，频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的保险费率差异不大。按照规定，各保险公司大都执行一年不出险，保费降至81%，三年不出险降至70%的规定，即70%是保险公司可以给客户的最高优惠。

　　人保财险一位负责人告诉《经济参考报》记者，有数据显示，近80%不出险的低风险客户的保费，用于支付赔偿了20%左右的常常出险的高风险客户。