对症下药

　　对小微企业“输氧供血”，先要疏通金融服务实体经济的“血脉”，关键在于“找病根”。

　　业界普遍认为，传统银行业金融机构当前最该解决的就是让已经拿到贷款的企业用得稳、守得住。

　　流动资金贷款是小微企业主要融资工具。而记者在采访中发现，不少小微企业主反映了类似的问题，即银行贷款缺乏连续性，到期收贷、未到期抽贷现象时有发生。为了持续经营，企业主不得不高价寻求帮忙资金，这也是造成企业融资成本高企的一个重要因素。

　　对此，银监会相关负责人直言不讳：“在银行业流动资金贷款业务中，的确存在期限设定不合理、业务品种较单一、服务模式不够灵活等问题，影响小微企业的正常生产经营，有时甚至导致小微企业需要通过外部高息融资来解决资金周转问题。这不仅增加了小微企业融资成本，影响了企业正常生产经营，同时也不利于银行了解借款人财务和经营状况，掌握贷款真实质量情况，加大了小微企业的信用风险。”

　　为此，中国银监会日前紧急下发相关通知，对银行业金融机构服务小微企业提出三点要求：第一，合理设定流动资金贷款的期限，提高贷款期限与小微企业生产经营周期的匹配度；第二，丰富完善贷款品种，科学运用循环贷款、年审制贷款等业务品种，合理采取分期还款等灵活的还款方式，提高小微企业使用贷款资金的便利程度，减轻小微企业一次性还款压力；第三，积极创新服务模式，对于流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，符合条件的可以办理续贷。

　　与传统银行业相比，特色中小金融机构“接地气”的优势也亟待发挥。中国银监会于近日正式批准了三家民营银行的筹建申请。这三家民营银行分别是深圳前海微众银行、温州民商银行以及天津金城银行。银监会主席尚福林对此表示，三家试点银行在发展战略与市场定位方面各有特色，但目标都是为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务。

　　除了“治病根”，还要拓宽为小微企业“输氧供血”的“管道”。

　　虽然单笔贷款金额往往只有几万元，但小贷公司的快速贷款还是给不少小微企业解了燃眉之急。数据显示，截至今年6月末，全国共有小额贷款公司8394家，贷款余额8811亿元，上半年新增人民币贷款618亿元。目前，小贷行业与互联网金融业越走越近，比如近期互联网金融公司宜信就传出正筹备在海南省设立网络小贷公司的消息。

　　在助力实体经济方面，互联网金融业被寄予厚望，同时也被认为是对传统金融服务的有力补充。

　　另外，随着“新三板”（即全国中小企业股份转让系统）市场的壮大，直接融资为企业提供了更多的机会。而天使基金、私募股权以及新兴的股权众筹业，很愿意为科技型小微企业提供资金帮助。

　　企业“修为”

　　政策鼓励加之市场关注，小微企业“强身健体”指日可待。但有业内人士表示，要真正摆脱融资困局，小微企业自身也要有所改变。

　　“持续经营时间短、账目不清、主营业务混乱、盈利模式不清晰、企业和企业主信用记录过少甚至缺失、缺少抵押物，这些都是导致小微企业无法从正规机构获得融资的老问题。这些问题不解决，小微企业在民间借贷中要付的成本也会居高不下。”对此，一位小微企业研究者这样表示。在他看来，小微企业要适应中国经济发展的新常态，就必须加紧完善自身现代企业治理结构，“麻雀虽小，五脏也要俱全，否则不能称之为企业”。

　　事实上，目前国内有相当一部分小微企业，主动放弃了到银行申请贷款。

　　西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心一项调研结果显示，有42%的小微企业主动放弃了向银行申请贷款，这一方面是因为小微企业对金融服务的了解不够；另一方面，企业规模较小、没有足够的抵押和担保。

　　“由于社会信用体系的缺失，无论是机构放贷人还是自然人均存在行为的误区，比如机构放贷人不能够坚持小额信用放款，倚重抵押、担保，而自然人放贷则倚重平台的承诺和担保。”7月26日，在第五届中国小额信贷创新论坛暨第三届全国金融办主任圆桌会议上，全国人大财经委副主任委员吴晓灵这样表示。在她看来，今后，要用直接融资促进我国金融结构的调整，这也应该是我国金融改革的重点。