在浙江省台州市，这样一组数据令人瞩目：小微贷款占全部贷款的50%；小法人金融机构的小微贷款占全部小微贷款的50%；小微贷款中保证方式贷款占比超过50%；小微贷款授信户数占全部企业授信户数的99%。

　　这组数据反映了小法人金融机构服务小微企业的“台州模式”。“一城三商行”的台州市，在全国地级市中独一无二。三家民营商业银行倾力服务小微企业，二者形成了持久稳固的鱼水关系。

　　“放养”草根银行

　　作为沿海先发地区，台州在改革开放进程中创下了不少“全国第一”。但其中含金量最高的一个“第一”，是有三家民营银行，分别是浙江泰隆商业银行、台州银行和浙江民泰商业银行。三家民营银行均由城乡信用社改制而来，并在改制过程中采取了对国有资本和民营资本一视同仁的政策。

　　台州市金融办副主任杨耿彪告诉《经济参考报》记者，近年来，当地政府坚持做“有限”政府，在依法履行出资人职责的同时，不派驻董事长和行长、不摊派项目、不干预银行日常经营管理，形成了健康有效、相互制衡的治理结构。三家民营银行形成了以服务小微企业为主的经营特色。

　　据介绍，在三家民营银行的股权结构中，浙江泰隆商业银行民营资本占比100%；台州银行民营资本占比75.14%、战略投资者占比19.86%、政府占比5%；浙江民泰商业银行民营资本占比84.26%、战略投资者占比7.51%、政府占比8.23%。

　　这其中，台州银行是全国首家非政府控股的城市商业银行。

　　上世纪八十年代，台州民营经济迎来发展热潮。1988年6月6日，台州银行的前身“浙江黄岩路桥银座金融服务社”正式挂牌成立。成立伊始，只有6位员工，10万元资本金，面临的最大问题不是发展而是如何生存。但借得改革开放和金融改革的东风，这家银行以准确的市场定位、灵活的经营机制、严密的内部控制、优质的金融服务迅速为自己争得了“江湖地位”。

　　起步时仅7个人、2间小店面、100万元注册资本，成立于1993年的“泰隆”同样发展迅猛，如今已是一家拥有6000多名员工的股份制商业银行，拥有106家分支机构，服务范围涵盖浙江、上海、苏州等长三角城市。

　　政府干预少、创新意识强、深耕细作、机制灵活，是业界对这几家民营银行的共同评价。

　　“政府终于决定大力推动银行民营化，但大家对新开的民营银行不要过分乐观，那种认为不管开啥银行都能赚钱的时代已经过去了。”经济学家郎咸平说，中国需要民营银行，但不需要那种以赚钱为终极目的的银行。台州的泰隆银行可能是一个范本，他们完全打破了四大国有行的经营模式，完全是亲力亲为的做生意，那可不是银行家高高在上。他认为，以泰隆银行、台州银行以及民泰银行三家银行所构成的“台州模式”，才是申办民营银行最好的样本。

　　“在台州，三家民营银行产生了‘鲶鱼效应’，激活了台州的小微金融生态。”台州市委书记吴蔚荣说，向上引发了一些大银行在服务小微企业方面理念创新、制度创新、产品创新，向下则带动了村镇银行、资金互助社业务手段的形成，还把经营模式移植到上海、重庆、北京、江西等地。这个过程中，政府因势利导，支持他们稳健走出去，让“台州效应”最大化。

　　贴近小微企业

　　《经济参考报》记者在采访中了解到，从成立之初至今，台州这几家民营银行的定位就是坚持与小微企业共成长，服务小微企业，服务实体经济。多年以来，银行和企业已经形成了十分稳固的鱼水关系，企业发展了，银行也壮大了。

　　杨耿彪说，在经营理念上，三家银行坚持零售化经营和社区化服务，客户经理进驻农村、市场、楼宇和社区开展贴身服务，变“坐商”为“行商”。其小微金融模式已经相对成熟，形成可持续、可复制的信贷模式。

　　从整个银行业来看，城市金融服务渐趋饱和，未来的发展空间在哪里？台州银行董事长陈小军认为，“新蓝海”是小微企业金融业务和农村普惠金融、城市社区金融。对台州银行来说，这些“小生意”是他们当前和未来最大的市场。

　　“银行业也有分工，大银行服务大企业，小银行服务小微企业。”陈小军说，好比五星级宾馆跟大排档相比有环境、卫生等优势，但也可能上菜等得久、服务员跑得慢、买卖效率低等，所以二者永远不能互相取代，各有各的“江湖”。大银行喜欢盯牢大客户，而我们银行眼光朝下，专门入厂区、走社区、进村居，将坐等客户上门变为挖掘客户需求，让小微企业客户全程享受一对一的优质服务。

　　专注于小生意，即是创业、生存压力下的环境所迫，更是发展壮大的“秘籍”。泰隆银行在成立之初，没有和大银行竞争的资本，只能走差异化发展之路。董事长王钧说，泰隆的服务的对象就是被大银行忽略，很难享受金融服务的小微企业。

　　“别人贷款给穿皮鞋的，我们贷给穿草鞋的。”泰隆银行行长王官明说。3家银行成立之初就确立专注服务小微企业的市场定位，专门“啃骨头缝里的肉”。据台州金融部门统计，3家民营银行户均贷款不超过60万元，90%以上是信用保证贷款，不良资产率不超过1%。他们发放贷款以互保、道义担保的保证担保贷款为主，有效破解了小微企业抵押品缺乏的难题。

　　“走出去”的“台州模式”同样管用。泰隆在上海成立分行后，其经营模式在上海业界引起较大反响，并很快实现盈利。这有赖于其明确坚守小微市场定位，致力于将“泰隆模式”与上海小微企业现状有机结合，破解沪上小微企业融资难题。