现年63岁的法国人克里斯蒂娜·拉加德是国际“钱界”的“铁娘子”，这位财长出身的国际货币基金组织（IMF）总裁自2011年7月执掌IMF大印至今，带领团队扮演着全球经济金融“天气预报员”的重要角色。对于中国经济和金融，拉加德从上任之初就表现出了浓厚兴趣。

美国当地时间6月18日，IMF迎来了6家中国金融科技企业，其中蚂蚁金服、微众银行、新网银行等机构在中国借助大数据、云计算、人工智能等最新技术，让传统的金融服务在线化、数字化、智能化，消费者在任何时间、任何地点，都可以通过手机获得金融服务。拉加德听取了大家的陈述，并为来自中国金融科技领域的精英们点了赞。

中国实践值得全球借鉴

近几年，几乎每个重要的GDP数据节点，拉加德对中国经济对全球的贡献都会给予称赞，她同时高度关注中小企业融资的中国实践：“我希望中国能继续推动改革，鼓励创业，支持私企发展，确保中小企业融资。让企业更开放，鼓励企业发展，助力创新，让资金流入最应该流入的领域，我认为这将会对中国大有益处。”

这次，拉加德没有放过在IMF总部向来自中国的金融科技代表“致敬”的机会。在她看来，中国的金融科技发展和普惠金融实践让人兴奋，其中通过大数据、云计算等新兴技术控制金融风险的尝试，对小微企业的金融支持都值得全球借鉴。

金融科技在中国的发展有太多机缘巧合，但放眼全球，希望通过技术优化改变金融服务能力的国家也并不算少：今年一季度，金融科技公司在欧洲金融科技中心———英国大举招聘，许多人对数字化将如何改变金融业感到兴奋，许多致力于这一目标的金融技术公司正在经历指数级增长；今年5月20日，印度证券交易委员会（SEBI）宣布推出金融科技创新沙盒监管机制，所有计划在印度证券和商品市场开展产品、服务和解决方案试验的金融科技实体均可参与这一机制。

样本量级越低，风险就越大

众人拾柴火焰高，但如果假手科技，小微企业融资难融资贵这一世界级难题仍得不到破解，这一领域的从业者将何以自处？

“中小企业融资难，从根本上来说是中小企业与金融机构之间信息不对称引起的，如何合理有效地评估中小企业的信用风险状况，对解决中小企业融资问题起着决定性的作用。”面对拉加德，新网银行行长赵卫星分享了他对于金融科技在应用层面上的理解———以大数据为核心，依据客户在生态圈内的表现为其提供企业评级，可以帮助客户自动审核审批、快速放款，对商业银行信贷业务起到明显的分流效应。

当然，赵卫星也谈到，小微企业的风控建模与普通消费者的建模相比存在较大差异。在为消费者建立风控模型时，一般会运用到设备指纹、生物探针、星网关联等手段做反欺诈识别，同时也会通过用户画像、深度学习等技术手段，评估其信用风险，给予合适的额度及利率。“企业评级模型会使用五大类信息，一是工商信息，具体包括工商成立年限、注册资本、行业类型、经营范围、股东信息、对外投资信息等；二是经营信息，包括资产、负债、利润等信息；三是税务数据，包括缴税历史、缴税金额情况等；四是发票信息，包括企业的进项和销项发票明细信息等；五是行政司法数据，包括行政和司法处罚等信息。对银行来说，小微企业可用于建模的样本量级较低，因此小微企业的风控更加困难，在企业评级模型选择方面会综合传统模型和机器学习模型进行构建?！闭晕佬钦庋怠?/p>

他甚至还告诉拉加德，未来，随着全产业链、全价值链数据的深度采集与运用，可以利用金融科技去提升产业金融领域的服务效率，深度服务小微企业，并有效提升风控的精准度。在开放银行模式的支撑之下，未来银行即服务（BankasaService），届时银行会隐身在各种场景里，甚至不需要设置线下网点，也同样可以让消费者、小微企业“3A式”（Anytime、Anywhere、Anything，即任何时间、任何地点、任何事）享受金融服务。同样，随着5G技术、物联网、区块链等的高速发展，人类社会的主要活动都将线上化，线上线下的界限更加模糊，互联网入口将被大大拓宽。金融很有可能借助智能设备实现“万能互联”，届时银行的业务流程与风控流程都可以做到无感化，与场景无缝衔接，更加智能化、生态化。

服务难度大，需要不断回望初心

“拉加德见多识广，她为金融科技在中国的实践点赞并非易事?；崂锘嵬猓囊桓鲋惫鄹惺苁鞘裁?？”赵卫星还在美国，隔着12小时时差，本报记者的采访注定要在北京时间深夜进行。

“IMF非常关注金融科技的发展趋势与实战应用，这从连续两年邀请中国金融科技企业到IMF总部分享就可以感受得到。中国在金融科技的探索上已经走到了世界的前列，我觉得，IMF主要关注的问题有三个：即如何利用科技手段提升普惠金融效率、如何借助科技手段实现数字监管、有哪些方法是值得全球复制与推广的。这些问题也是其举办这次研讨会的意义所在。”虽然人还在美国，但拉加德点赞中国金融科技的事已经传回国内，赵卫星能在第二时间接受我们的采访，显然是有新的思考。

“在我看来，中国普惠金融的实践中，国有大行、全国性股份制银行等主流金融机构，正在借助自己长期以来积累的优势，扩大服务小微企业的深度，而以金融科技武装自己的新型金融机构，正在通过提升金融服务效率、降低门槛，而扩大服务小微企业的广度。从我们的角度而言，我们发现小微企业的数据来源较为局限，其数据真实性也需要验证，这不利于风控建模、机器学习，这对于一家没有场景支撑的新型银行来说，难度确实较大。作为一家民营银行，服务民营小微企业，推进普惠金融本来就是我们的初心所在。我的一个目标是，希望人人都能在大数据的云端获得授信，真正让小微融资不再难，不再贵?！闭晕佬钦庋?，我们相约，待他回国，此事还可深入探索和讨论。