限制农商行盲目扩张是防化信贷风险的现实需要

一家之言

农商行跨区域设立机构，对外地情况不熟悉，管理半径过大，受信贷管控能力不足限制，会导致信贷经营定位不准和信贷投放失误。

近日，银保监会发布了《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》（简称《通知》），要求农商行严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）；专注服务本地，下沉服务重心，当年新增可贷资金应主要用于当地。

《通知》一出，激起农商行强烈反响。那么，到底该如何理解监管当局发布该《通知》的现实背景及其良苦用心呢？众所周知，农商行是从原来农村信用社改制而来的地方中小法人股份制银行机构，成立时间不长，公司治理结构尚不完善，经营上还经不起过多的折腾。

除了公司治理问题之外，经营方向和经营目标定位也存在与现实脱节的问题，不能将有限的农村信贷资金很好地配置到支农支小的“三农”信贷服务上；一些农商行甚至存在严重的经营偏向：信贷资金投向非农化、贷款投向大额化、经营业务跨区域化；尤其是前几年在同业业务中由于相应监管措施不到位，资金空转和监管套利倾向突出，大打金融监管“擦边球”，使一些农商行可能因为违规业务获利，也有部分农商行因为同业业务而蒙受了资金损失。

目前，一些农商行甚至变换马甲进行新的同业业务违规操作，为单纯追求利润而不惜违规和承担风险；还存在农商行跨区域设立机构，对外地情况不熟悉，管理半径过大，受信贷管控能力不足限制，导致信贷经营定位不准和信贷投放失误；还有些农商行贷款“垒大户”和发放跨区域大额贷款，由于信贷信息不对称和自身信贷管理能力不足，对贷款户变化动态未能及时掌握，导致不良贷款大幅上升，这也是近年来以贵阳农商行、青岛农商行为典型代表的两个农商行不良贷款大幅上涨的根本原因所在。

农商行盲目跨县（区）扩张机构和跨县（区）扩张业务，后果相当严重：

一是各种打监管“擦边球”的违规甚至违法经营行为会屡禁不止，这对清理整顿金融市场乱象带来很多的障碍。

二是会恶化整个金融业经营生态，现在国有商业银行及其他大型股份制商业银行经营行为监管趋严，经营也基本走向了规范轨道，而农商行盲目扩张问题若得不到有效治理，也会给其他银行机构带来较大的负面影响。

三是会将农商行经营带进“死胡同”，跨区盲目拓展信贷业务、跨区设立机构与其本身风险控制能力不相适应，会导致更多的不良贷款产生，累积农商行经营风险。

四是会使农商行经营陷入“四面楚歌”的危局。盲目扩张的结局会加速农商行经营脱离“三农”，背离经营初衷，成为区域性的经营“孤家寡人”，而与其他银行在竞争上又有天然的经营劣势，最终有被淘汰出局的危险。

这一切表明，监管部门确实到了该彻底纠正并下决心为农商行指明经营航向的时候了。《通知》为农商行经营发展划定了一个框框或坚守的经营底线，使其经营业务围绕这几条杠来进行，消除好高骛远倾向，把经营重心放在当地产业经济上，把经营注意力放在当地“三农”上，把发展目标放在支农支小上，把资金投放到当地产业上。

□莫开伟（财经评论人）