严管备付金让“电子钱包”更安全

□ 陈果静

中国人民银行日前明确，明年1月14日，支付机构的客户备付金将实现100%由央行全额集中存管。这和普通消费者有什么关系？

客户备付金看似是支付机构的事儿，实际上和每一个消费者息息相关?？突П父督?，是支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。简单来说，日常消费者购买的预付卡里的余额、支付账户上的资金等都属于客户备付金。

另一个更常见的场景是，我们在网上购买商品或服务时，需要支付一笔货款，在确认收货之前，这笔钱一直会存放在支付机构的账户上，这也是客户备付金。因为第三方支付的特殊性，在整个交易过程中会产生时间差。但用的人多了，这看似不起眼的时间差、数额不大的待付资金也会形成巨大的资金沉淀，这部分资金在银行账户里产生的利息收入，占到一般支付机构总收入的10%以上，甚至还是部分支付机构的主要收入来源。

过去，支付机构数量有限、网购电商没那么发达的时候，客户备付金规模不大，影响和风险也较为可控。近年来，随着移动支付、各种电商平台的快速发展，客户备付金规模急速飙升。截至2016年第三季度，客户备付金合计超过4600亿元。

数额一大，问题也就加速暴露出来。首先就是资金的分散存放问题，支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的达70个。同时，备付金存在被支付机构挪用的风险，如2014年8月，浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件，涉及金额超过5000万元，次年其支付业务许可证被注销。2016年被央行注销支付业务许可证的上海畅购公司，同样是因为恶意挪用备付金造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人，消费者的权益受到严重侵害。此外，还有更多的挪用备付金造成的风险事件陆续暴露出来。

因此，严管客户备付金十分必要。特别是在预付卡领域，一旦消费者的资金被挪用，就可能影响预付卡的使用，最终蒙受损失的还是消费者。

正是因为意识到了这一问题，央行在2017年开始逐步提高备付金集中存管的比例。在明年实现全额集中存管后，消费者的支付“钱包”安全性也将随之提高。更重要的是，对于过去主要依赖客户备付金利息生存的支付机构来说，躺着赚钱的日子过去了，这将迫使这样的支付机构转型，推动支付行业的产品和模式创新，让支付机构回归本源，最终享受到其中红利的，仍将是消费者。

陈果静