这两天,苹果、微信和支付宝的“补贴三国杀”正如火如荼地进行。毫无疑问,苹果、微信和支付宝作为目前移动支付软件和硬件市场的三大巨头,几乎覆盖了可以想象的支付用户群体,而移动支付正在深切融入到国人日常生活中,发展速度之快令人侧目。

根据中国人民银行、中国支付清算协会在2013年至2016年期间发布的相关统计报告显示,国内非银机构移动支付端支付的笔数已经从37.77亿笔(2013年)增加到970.51亿笔(2016年),年复合增长率达到195.09%。而同期,银行卡支付的笔数增长趋于平稳,从500亿笔左右(2013年)增加到1150亿笔(2016年),年复合增长率为32%。显然,在移动支付的强势追赶下,银行卡的支付市场正逐渐缩小:移动支付时代已经来临。

只不过,此次苹果、微信和支付宝的“补贴三国杀”相比以往有了诸多不同之处,尤其是支付宝和微信。自从阿里巴巴提出“五新”战略后,新零售和新金融相结合的打法正在强化。

阿里巴巴推出盒马生鲜,无人超市等新零售业态,一方面符合消费升级需求,为消费者提供了全新的消费和服务场景,另一方面则不断强化用户对于支付宝的使用习惯。而微信支付更是因为微信的强黏性,由社交扩展到日常生活消费支付,抢占了庞大的用户支付习惯入口。

更多的线下“移动支付场景”也正在展开。摩拜、OFO在共享单车领域的双雄争霸,背后恰恰是阿里和腾讯以高频次消费、大规模用户市场为切入点,实现用户行为、消费等各类数据轨迹整合,然后在支付上实现产品闭环的逻辑落地。

共享经济某种程度上已经意味着大数据共享,以及移动支付通过场景扩容实现全覆盖的目标推进。而正是因为看到这一市场的想象空间,苹果才迫不及待地要进入到国内移动支付空间争夺中。

当然,目前移动支付时代的政府监管正在强化。央行支付结算司近日向有关金融机构下发通知称,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。同时,各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

虽然业界对此有诸多解读,但笔者以为,这并不会给支付宝、微信为代表的移动支付平台带来根本性影响。蚂蚁金服、腾讯在移动支付的最终目标本身就不是成为一个金融机构,而是整合大数据、云计算、充分发挥互联技术运营优势、赋能于传统行业的开放平台。相比于以往银联的支付管道模式,支付宝、微信更注重线上线下一体化的科技金融产业发展、数据处理技术持续优化、电子商务基础设施化以及零售生活服务智能化,支付不过是最容易连接用户日常需求与后台数据聚合的入口之一。

也因此,移动支付时代的下半场巨变,绝不仅仅止于支付领域,而是全行业联动,未来必将有越来越多的公共设施和商业设施纳入到移动支付的场景构建体系中。阿里巴巴、腾讯、苹果等盯住的,不是用户口袋里的现金转化为无线支付,而是在每一次的交易指向中,可以更加清晰勾勒需求变化,最终形成用户画像,为产业上游的柔性化生产,下游的定制服务和产品输出奠定基础。