线下网点“瘦身”升级 向“智能化”转型

近期四大行公布的2016年年报显示，截至2016年底，四大行机构总数合计为67433个，比2015年的67755个减少322个。其中，工商银行较上年减少298个，中国银行减少77个，而建设银行、农业银行机构总数则有所增加。

尽管机构总数增减存在细微差异，但四大行员工总数却在2016年一致出现下滑。年报数据显示，2016年四大行员工总数1629829人，较上年减少18824人。其中，建设银行减少员工数最多，达到6701人，农行、工行、中行则分别减少6384人、4597人、1142人。

自2011年以来，四大行机构数和员工数量呈现连年增长趋势，2016年的“首次下滑”无疑备受关注，关注的焦点在于：这是否意味着，银行业已经步入裁撤网点和裁员的周期？

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼对此并不赞同。他认为，整体来看，我国银行业机构和网点数量处于相对稳定状态，目前并未进行大规模裁撤机构和人员。大型银行2016年机构和人员总体上略有减少，主要是结构调整和优化；未来有主动减少机构和人员的可能，物理网点和柜面人员有一定的精简空间，但幅度有限。

从四大行年报来看，线下网点数目的变化仅是一个方面，更深层次的原因在于，随着技术的进步，银行业对物理网点的定位也在发生着变化，“智能化”、“轻型化”的网点升级已然成为趋势。

2016年，机构总数减少最多、员工总数减少了4597人的工商银行董事长易会满表示，工商银行致力于向轻型化、小型化、智能化的方向发展，“我们70%以上的网点都是智能银行，我们进一步强调线下服务，特别是服务的口碑、品牌的改善，这一年时间有非常大的变化?！痹谒蠢?，尽管网点数量或将压缩，但线下网点应该从结算交易型向营销服务型转变。

农业银行则在2016年推行了“四个一批”（增设一批、瘦身一批、迁址一批、做强一批）网点优化工程，对近1800家低效网点实施“瘦身”，12000多家网点推广了标准化转型。

线上渠道“抢风头” 加速金融科技布局

随着银行互联网渠道的建设，开户、转账、结售汇、贷款等越来越多的业务移步线上，电子银行渠道业务发展突飞猛进。四大行年报数据显示，电子渠道成为客户服务的主要渠道，对线下网点的替代率达到90%以上，手机银行、微信银行等移动渠道快速崛起。

中国银行2016年电子渠道交易金额达160.69万亿元，同比增长4.72%，电子渠道对网点业务的替代率达到90.74%；工商银行电子银行交易额599万亿元，电子银行业务笔数占全行业务笔数较上年提升1.8个百分点，达到92%；农业银行全年电子渠道金融性交易笔数达314.66 亿笔，较上年增长50.3%，电子渠道金融性交易占比达96%。建设银行电子银行和自助渠道账务性交易量在电子银行、自助渠道和柜面账务性交易总量中占比达97.82%，较上年提升2.24个百分点，主渠道作用进一步凸显。

四大行手机银行、微信银行等“掌上势力”的崛起速度更快。2016年，农业银行掌上银行全年交易额达14.7 万亿元，较上年增长146.3%。建设银行手机银行交易额30.55万亿元，增长98.16%。中国银行手机银行交易金额6.84万亿元，同比增长32.14%，逐步成为客户服务主要渠道之一。

对金融科技依赖度较高的线上业务也给传统大行打开了新世界的大门。从技术、产品到场景，从金融服务到非金融服务，四大行加速拥抱金融科技，搭建起自己的互联网金融王国。

2016年，中国银行成立互联网金融委员会，以“场景融合、数据洞察”为核心推动业务持续发展，利用互联网模式不断丰富支付、资管、交易、融资等产品线，通过场景建设延伸服务半径。农业银行以客户社交生活服务为主题，以消费场景为切入点，全力打造缴费中心、优惠中心、交互中心、营销中心四大支撑体系。建设银行则将要打出“合作牌”，与蚂蚁金服共同推进信用卡线上开卡业务，推进线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。

伴随着传统银行对人工智能、大数据、区块链等技术的开拓与运用，未来，“凡是用移动互联网覆盖的区域，一个手机就是一个网点”或将成为现实。