保险业只有多多关注消费的“痛点”,寻找供给的“盲点”,立足保障主业的“重点”,经营发展才会有“亮点”。一句话,老百姓缺什么你给什么,不能什么来钱你整什么

最近准备投保重大疾病保险的消费者,肯定会接触到“甲状腺癌”这个词。

业内一份“最新数据”显示,甲状腺癌赔付支出已占重疾险赔款总额的30%左右,成为各保险公司最烧钱的病种。于是,就有公司在条款里做出特别约定:对甲状腺癌只赔保额的20%。这下子,保险市场“炸了窝”——“重疾险马上要剔除甲状腺癌”的传言四起,不少营销员们撺掇消费者抓紧时间投保。

赔得多的病种就减少赔款比例,或如传言将之列为免责病种,保险公司这样耍心机,能瞒得过消费者吗?未必。

本来,保障高发病率病种是境内重疾险的优势。曾有专业人士奉劝想去香港投保的消费者:境外重疾险承保病种虽多,但不?！凹鬃聪侔?所以先把内地的保费打个六七折,再去对比才公平……

看吧,能“傲娇”一下的保障项目,却被保险公司当做“包袱”,此举实在不明智。如果因为发病率骤升,原有条款不足以支撑营收,可微调费率,该?；故且?。简单粗暴地少赔或拒赔,虽无违公平交易准则,但保险公司不敢碰硬,遇见困难绕道走的做派,会让消费者不爽,也会让关心行业成长的人怒其不争。

优化保险供给,得让人民群众有更多获得感。只有多多关注消费的“痛点”,寻找供给的“盲点”,立足保障主业的“重点”,经营发展才有“亮点”。一句话,老百姓缺什么你给什么,不能自己什么来钱整什么。

从行业自身发展规律来看,“绕道走”不可取——以为回避了困难,实际上是丢掉了机遇,动摇了根基。比如,前几年一些公司不把精力放在保障型业务上,企图靠理财型的短期万能险实现“弯道超车”,而今政策收紧,他们难免陷入保费骤降、后劲不足的尴尬境地。相反,那些一心一意发展保障业务的公司,虽然保费增速不快,但稳扎稳打,内生动力更强。

从行业发展的外部环境看,“耍心机”也将碰壁——互联网时代,对保险企业而言,从产品服务质量到经营管理理念,都前所未有地、透明化地呈现在消费者眼前。以往,包括保险在内的金融产品,因其具有较强的专业性,供需双方之间存在严重的信息不对称:产品组合打包、条款费率精算、艰涩难懂的合同以及密密麻麻的现金价值表……都看得人云里雾里,产品的性价比究竟如何?往往只能听营销员一面之词?？扇缃?“网络”四通八达,人们获取知识和经验的平台多了,货比三家的渠道多了。营销员想忽悠人,就不那么容易了。近两年人们为啥热衷去香港投保重疾险?就是充分比较后的消费选择。笔者的一位朋友,干脆在手机上下载了好几个保险APP,有行业政策的最新动向、也有境内外几大寿险公司的营销专号,“一签单就是几万、十几万元,不研究透了行吗?”

既然“如意算盘”躲不过群众的雪亮眼睛,就该踏踏实实地耕耘:

一方面,放弃走捷径、挣快钱的念头,做好保障服务。消费者觉得保费太贵,那就借助新营销渠道大力降低费用率;觉得保障范围不够,那就提高精算水平,把“好钢用在刀刃上”;觉得创新不足,那就进一步研究民生领域的“保障缺口”,让保险触角延伸到经济社会的角角落落。

另一方面,要依靠移动互联技术,用好大数据,捕捉经济社会各层面的保险消费需求,碰撞出更多“火花”;还要进一步引入“区块链”手段,锁定、共享市场交易双方信息,无惧“透明呈现”,做优行业诚信度和美誉度。

“这是个最好的时代,也是最坏的时代”,对保险业来说的确如此。然而好坏只在一念之间——你是心系百姓、迎着“多维度”目光的检视辛苦地飞翔,还是自以为是、自作聪明地跟消费者抖机灵呢?

《 人民日报 》( 2017年04月07日 17 版)