农村人口数量庞大，加上传统金融机构放贷难，资金缺口巨大。而P2P网贷平台的目标是通过便捷、小额融资服务实现普惠金融，这与“三农”实际需要恰好匹配，下一步要深刻探讨和解决的问题，就是如何打造更为完善的“三农”征信体系，以推动互联网金融业务在农村批量发展。

　　又到一年秋收时节，农户在农资采购、农业生产以及农产品加工销售等环节“差钱”了怎么办？要收割庄稼，农机设备怎么买最划算？年底有了闲钱，农民们又该如何理财？

　　近年来，金融机构在服务“三农”方面费了不少心思，这一过程中，互联网金融以服务“三农”为目标的金融创新服务也层出不穷。其中，部分互联网金融平台就锁定了创新融资租赁业务，还有一些平台盯住了农村经济产业链，努力为农作物从种到收到销售提供一条龙式的金融服务……

　　电商金融也可以脚粘泥土

　　当前，面向农村的金融机构主要是农村信用社、农业银行、农村商业银行、邮储银行和村镇银行、小贷公司等，这些机构在一定程度上满足了“三农”金融需求。根据中国人民银行发布的《中国农村金融服务报告（2014）》显示，截至2014年末，涉农贷款（本外币）余额23.6万亿元，占各项贷款比重28.1%，同比增长13%，按可比口径较全年各项贷款增速高0.7个百分点，其中农户贷款余额5.4万亿元，同比增长19%，比各项贷款平均增速高6.7个百分点。

　　但与此同时，这些传统机构在农户小额贷款、理财等金融服务“最后一公里”方面仍有欠缺，而伴随着互联网金融近年来在中国的快速发展，用金融创新来深度解决农民短小频急的金融需求，既承载了农民的期待，也成为众多互联网金融平台实现普惠金融的一大路径。

　　值得一提的是，今年，阿里、京东等电商巨头纷纷开展了农村金融业务。其中，继陆续推出供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券等业务板块后，京东金融于日前推出的涉农无抵押贷款给一些准备进军“三农”的互联网金融业带来了新思路。

　　为解决农户在农资采购、农业生产以及农产品加工销售等环节的融资难问题，京东金融日前正式发布了农村信贷品牌“京农贷”，这款信贷产品最大的特点是无抵押（基于合作伙伴、电商平台等沉淀的大数据）、低利息和放款快。据了解，为了推出这一服务，京东金融此前做了不少功课。在业界人士看来，目前农村金融需要紧迫改变的是融资成功率较低的现状，之所以很多农户靠亲友相借等民间借贷来维系生产，很多时候是缘于正规的金融服务产品很难覆盖他们，要么高门槛，要么抵押不足，或者有较大风险。也就是说，农村金融目前最大的短板在于融资和借贷，而在推出“京农贷”之前，京东金融已经选取山东和四川仁寿作为试点，并推出两款信贷产品——“先锋京农贷”和“仁寿京农贷”，分别满足农户在农资购买环节和农产品销售环节的信贷需求。

　　另据京东农村金融负责人洪洁透露，未来，京东将从信贷、支付、理财、众筹、保险等多方面推动农村金融的发展。

　　金融租赁盘活“三农”存量资产

　　金融租赁一向被视为“以小博大”、帮助实体经济盘活存量资产的有效工具。近日，国务院办公厅印发《关于促进金融租赁行业健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），明确提出要通过加快金融租赁等行业的发展，支持产业升级，拓宽“三农”、中小微企业融资渠道。《指导意见》还特别提到，要提升金融租赁服务水平，加大对薄弱环节支持力度。支持设立面向“三农”、中小微企业的金融租赁公司，积极开展大型农机具金融租赁试点，允许租赁农机等设备的实际使用人按规定享受农机购置补贴。

　　业界普遍认为，农业机械化在发展现代农业进程中具有不可替代的重要作用，尤其是具有一定规模的农村合作社或家庭农场，机械设备需求量较大。据公开数据预测，2015年国内农机工业销售总值将超过4000亿元。

　　一方面，随着农村合作社、家庭农场的发展，农机需求结构将发生巨大变化，大型高端产品的需求比例将显著提高，这将为农机销售带来巨大的市场发展空间。而另一方面，农民购买农机的成本不低，使用效率也有待提升。

　　为破解这一难题，早已将业务范围向农村下沉作为发展战略的宜信公司日前与京东、农机1688网签署战略合作协议，旨在以“电商+农机企业+金融”的合作模式共同打造农机O2O电商金融服务平台。据悉，三方将通过与设在京东的“农机1688网农机专营店”的合作运营，将线上农机销售、农机融资租赁、线下售后服务、农技指导等结合起来，解决农民或集体经济组织在购买农机时面临的信息不对称、资金压力大、送货周期长、售后服务欠佳等难题，提高农村地区农业机械的使用率。对此，宜信普惠高级副总裁王威表示：“借助宜信普惠融资租赁的农机金融解决方案，我们在京东农资频道完全可以实现全价购机，农户可以在网上先购机后还款。既能有效解决农户购机资金短缺的痛点，也能带动农机生产企业销售增长。”

　　农村大地成P2P网贷“蓝海”

　　中国互联网络信息中心发布的《2014年农村互联网发展状况研究报告》显示，截至去年12月，中国农村网民规模达1.78亿，网民中农村网民占比27.5%。与此同时，截至去年12月，农村网民网络购物用户规模为7714万，年增长率高达40.6%。与此同时，农村网民网上支付增幅高于城镇网民，农村网民中网上支付使用率为35.2%，高于去年近10个百分点。

　　“越来越多的农民可以熟练掌握互联网及移动互联网终端的使用，同时可以熟练操作网上支付系统，这也为中国互联网金融平台业务下沉打下了很好的基础。”对此，一位P2P（“peertopeer”的缩写，即“个人对个人”）网贷平台负责人表示，在其看来，伴随着P2P网贷行业发展趋于平稳化，众多平台也将农村市场视为未来发展的蓝海。

　　“农村人口数量庞大，加上传统金融机构放贷难，资金缺口巨大。而P2P网贷平台的目标是通过便捷、小额融资服务实现普惠金融，这与‘三农’实际需要恰好匹配，下一步要深刻探讨和解决的问题，就是如何打造更为完善的‘三农’征信体系，以推动互联网金融业务在农村批量发展。”上述人士表示。另有人士提出，鉴于P2P网贷平台小额投融资的特点，未来，农民理财也可借助这一金融创新平台完成，最终实现涉农金融供需两旺。