随着9月21日全国政协经济委员会“促进中小银行健康发展”专题调研组飞赴重庆，今年全国两会后被列为重点提案的《关于加大中小银行支持力度，促进实体经济发展的提案》进入深化调研阶段。

　　“重庆是长江经济带的西部中心枢纽和内陆开放高地，正在努力打造长江上游地区的金融中心，中小银行发展情况具有代表性。”此次调研由全国政协经济委员会副主任褚平为组长，闫冰竹、侯建民、陈经纬三位副主任为副组长，还包括了张左己、华庆山、谢渡扬、戴公兴等委员，以及中国银监会的代表，集聚了专委会中金融与改革领域的专家，足见对调研的重视。

　　党的十八大以来，中央陆续通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》、金融“国十条”、《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》以及今年政府工作报告等文件，对发展中小银行做出了若干部署。实际情况是否符合预期的发展方向？推进中小银行发展仍有哪些突出问题需要研究和解决？调研组表示，要为中小银行发声。

　　中小银行与“大众创业、万众创新”共命运

　　带着问题，委员们来到了重庆。

　　山城掩映之下，这里是一个金融业异?；钤镜某鞘?。上半年增加值达到682.4亿元，同比增长13.5%。过去几年，不仅在全国率先启动了农村三权抵押贷款，而且在互联网金融时代，吸引了阿里巴巴、苏宁云商、百度、人人贷等全国十大互联网小额贷款公司落户于此。仅阿里的“蚂蚁花呗”就累计投放贷款4200亿元。“这相当于一家中型银行的水平了。”

　　情况介绍会上，重庆市副市长刘强，市政协副主席童小平等市领导，以及市发改、财政局、国税局、地税局、金融办、人行、银监局的有关负责人谈到的情况，令调研组十分振奋。

　　按照目前的分类标准，中小银行分为股份制银行、城市商业银行和农村商业银行。其中，地方性中小银行对于当地企业的扶持作用尤为显著。重庆农商行、重庆银行和重庆三峡银行就通过发放超过30亿元的创业扶持贷款，带动了25000户处于创业阶段的微型企业发展，创造的就业岗位超过70000个。

　　“企业最怕银行抽贷了，尤其是现在受到经济下行压力的影响，很难贷到款。”住渝全国政协委员严琦向调研组介绍了一些情况，她自己经营着一家中型企业，同时也是瀚华担保的股东之一。这一抽，抽掉的不仅是一家企业的血源，更可能抽断上下游企业环环相扣的资金链。甚者，整条产业链消失。中小微企业首当其冲。为了防止这种情况发生，重庆市中小银行采取了一系列积极的创新举措。

　　调研组驱车一个半小时，盘过山路沿江而行，来到涪陵区考察，看到重庆涪陵新大兴集团与三峡银行合作推出的一款“小企业之家”产品。

　　新大兴是一家集连锁超市、时尚百货、农产品批发等产业为一体的民营商贸流通企业，掌握着上游中小企业全面、真实的物流信息。2013年，双方开始合作，由新大兴为银行提供供应商动态的合作情况、诚信情况以及偿债情况，银行通过综合评估给予这些企业授信额度，既缓解了中小企业融资难、融资贵的问题，银行风险也得了到有效控制。

　　“供应商进多少货，仓库里存着多少产品，我们全都知道。有我们公司作为担保，现在供应商可以在没有任何抵押物的情况下向三峡银行贷款。”新大兴董事长蔡陵说，“小企业之家”年均给20多家企业授信4000多万元。也正是由于资金有了保障，产业链安全稳定，新大兴在2014年实现综合销售35亿元，上缴税金2000多万元。

　　类似的产品还有重庆银行的“快商通”、“供应畅”，瀚华金控股份有限公司的“伙伴金融”等。协力全市53家中小银行机构，截至8月末，重庆小微型工业企业产值增速保持在30%以上。

　　“顺周期支持实体经济的银行不是太少了，而是太多了；逆周期支持实体经济的银行不是太多了，而是太少了。”重庆市金融办副主任曹子玮由衷所发的感叹，给调研组留下了深刻的印象，也引发了深入的思考：中小银行与小微企业的命运紧密相连，与“大众创业、万众创新”战略的实施紧密相连。

　　利率市场化带来的挑战与机遇

　　“今年的不良贷款率上升速度非?？?。去年年末我们只有0.3%，上半年就到了0.6%，8月份达到了0.9%，预计年末会增加到1.2%左右。虽然总量不大，但是增幅惊人，可以说翻番了。”重庆三峡银行董事长童海洋不久前在北京参加了行业性会议，了解到截至二季度末，全国商业银行不良贷款率的平均值是1.5%。

　　究其原因，除了市场因素，中小银行盈利结构单一也是调研中反映出的普遍问题。根据中国银行业协会的报告，中小银行依然较为依赖传统商业银行的存贷利差收入，非利息收入占比普遍低于国有大行和股份制商业银行。

　　“所以同质化竞争太多了，有自己核心竞争力的太少了。都集中在一个市场目标上，一种客户模式上，一类产品上。”重庆市银监局统计，截至8月末，市中小银行净利润同比下降10.5%。

　　“未来两年，利率市场化肯定会推出。一旦形成利率市场化，大型银行凭借自身的资本和市场优势，很快会冲垮一批在利率上缺乏弹性的中小银行。”国务院发展中心金融研究所副研究员王刚用“历史性变革”一词来形容将发生的影响。

　　委员们出发之前，9月16日，全国政协经济委员会专门为准备这次调研召开了情况介绍会。有的委员、专家谈到，一些国家为防止情况恶化都采取了?；ぶ行∫械拇胧１热?，美国开始限制大银行在小城市开设网点，保护中小银行的发展空间；日本用了17年时间，直到最后也没有实现完全自由的利率市场化，以审慎地?；ぶ行〗鹑诨?。或是未雨绸缪或是亡羊补牢，实践证明，采取了这些举措的改革往往是有效的。

　　“十三五”由此成为一个契机，迫使中小银行重新审视自身的发展模式。过度依赖存贷差过日子的传统道路到期终结。像重庆银行一样，越来越多的中小银行开始将业务拓展至消费金融、金融租赁及资产管理等领域，寻觅、创新发展空间。“不是我们做不好，只要政策能允许。”中小银行代表迫切表达着打破门槛、混业经营的诉求，挖掘优势、错位发展此时成为救命的良药。

　　为期4天的调研，委员们分别与当地政府、受贷企业和中小银行召开了座谈会，深入工业开发区、小微企业集中的农产品批发市场了解情况，实在感受到，在身份平等、市场准入、制度环境等方面的境遇，中小银行与中小企业存在诸多共同之处。

　　发展中小银行也是一场改革

　　为了发展当地的中小银行，重庆市政府也做出了很多努力。

　　重庆市财政局局长助理石樵介绍，重庆市通过贯彻国家支持农村金融、涉农贷款和中小企业贷款的税收优惠政策，对符合条件的中小银行给予企业所得税、营业税减免等优惠。其中一条对市村镇银行按照15%的税率征收企业所得税的优惠，让同在中小银行领域的闫冰竹委员特别羡慕：“我们要交25%。”应该强调，这是近1倍的差距。“实际上这是西部大开发给予中小企业的优惠政策，我们参照对中小银行执行。”石樵解释。

　　在减免营业税的同时适当下调所得税税率，是中小银行、业内专家多年呼吁的重点问题。通过调研，委员们还发现一些企业关心、业内关切的具体情况不容忽视。

　　重庆蓝洋金控集团董事长胡定核提出，中共十八届三中全会提出普惠金融的发展目标，但目前来看，面对庞大的中小企业群体，根本无法填补他们所需金融服务的巨大缺口。现在全国城市商业银行和农村商业银行各有上百家，但能够在境内上市的只有三家，而且还是七八年前上市的。上市的门槛也已经从原来的资本金400亿元提高到700亿元，令众多投资者望而却步。

　　“中小银行的资本金补充渠道非常单一，基本靠利润留存等内部积累，而且设立之后两年内无法进入同业拆借市场、三年内不能发行金融债。”王刚研究员也反映。

　　想进来的进不来，要出去的恐怕也难以顺利出去。存款保险制度实施以后，今年6月颁布的《关于促进民营银行发展指导意见》仍保留了“有承担剩余风险的制度安排”的表述，是否意味着股东仍然承担无限连带责任？参加座谈的几家重庆中小银行都表露了自己股东的隐忧。

　　特别是当责任和权利比较起来的时候，忧虑就显得亦在情理之中。中国社会科学院金融所主任曾刚说，现有管理体制要求单个企业在中小银行的投资入股率不得超过10%，股权过于分散，导致股东对重大决策不能产生决定作用。当经济下行、经营困难的时候，可能就会出现权利与义务的背离——不能当家的股东要为经营风险无下限买单。

　　这种情况在农村合作金融机构更为突出。虽然实行股份合作制，但理事长、行长的任命主要由上级联社和地方党政共同决定，名义上是选举制，实质上是任命或者委派。

　　“省联社对农村金融机构都是按照国企的方式进行管理。薪酬水平低，买辆车的权利也没有。更有甚者，我看到有的银行办公室里用的A4纸，都要从省联社领回来。”这种情况让人哭笑不得。曾刚不无担忧地表示，中小银行本来规模就小，再加上治理机制僵化，未来怎么面对竞争？

　　有制度上的障碍，有政策上的困难，这些问题，不是重庆市政府通过灵活运用政策就能解决的。在全国层面，需要以改革的魄力直面矛盾。从这种意义上看，发展中小银行也是一场改革，改革的范围是关切到金融稳定、经济繁荣的“两小”，改革的目标是完善差异化金融体系、真正实现普惠金融，改革的结果将惠及全国上千万白手起家、热盼创业的人民大众。

　　中小银行怎样发展？调研组副组长、具有20余年中小银行从业经历的闫冰竹委员建议，要突破观念上的障碍，把发展中小银行作为缓解经济下行、推动经济转型、实现中国梦的战略举措；要突破制度上的障碍，尽快落实“金融国十条”提出的“优化银行分类监管”，打破“以出身定终生”的分类模式，让各类银行都拥有“出彩”的机会；要加大对中小银行的政策扶持，从巩固银行业改革成果、维护金融安全、服务创业创新的战略高度，给予中小银行差异化政策支持，让广大中小银行赢得尊重、受到鼓励、更有尊严，不断为金融体系注入生机活力。

　　“作为新兴的直辖市，重庆敢为人先，很多扶持中小银行发展的政策都做在了前面。”调研结束后，委员们感叹。10月，调研组还将赴广东调研，以更为全面地掌握不同地区中小银行的发展情况。