新华社拉萨７月２２日电题：畅通雪域高原的“金融动脉”－－实地探访西藏地区基础金融服务

　　新华社记者李延霞、刘洪明

　　越是贫困的地区，往往越是金融服务的薄弱区。然而记者近期在西藏调研时了解到，在经济相对落后的西藏地区，在挑战人类生存极限的环境中，银行业金融机构千方百计为广大农牧民提供基础金融服务，因地制宜创新金融产品，极大改善了农牧民生产生活条件，成为支持西藏经济发展的金融大动脉。

　　从马背银行到服务村村通　基础金融服务全覆盖

　　六月的西藏阿里，除了天是蓝的，雪是白的，其余都是黄的，山是黄的，地是黄的。农业银行的绿色标示是这片广袤荒凉的土地上的一抹亮色。

　　农行冈仁波齐营业所是冈仁波齐峰脚下的唯一一个银行网点。每年来这里转山的海内外游客不计其数，所需现金的存取都靠这个小小的营业所。

　　营业所原所长古入贡桑告诉记者，当地未通公路时，他都是骑着马给农牧民办理存取款等业务。从营业所到普兰县城１１５公里的路，需要四天才能到。一个人背着几十万元现金翻山越岭，晚上睡觉把钱袋子藏在身体下面。

　　随着西藏经济发展以及农行加大投入进行网点改造，原来仅有一人的马背银行已经成为拥有ＡＴＭ机的电子化营业所，服务范围覆盖４０００多平方公里。

　　这个仅有五名员工的营业所是西藏地区基础金融服务的一个缩影。西藏银监局局长李明肖表示，为改善农牧区落后的支付服务环境，通过优化金融网点布局、加大金融创新等监管措施，鼓励更多资源向金融薄弱领域倾斜，金融服务覆盖面日益扩大。

　　据了解，截至今年５月末，西藏银行业经营性网点总数６５４个；西藏平均每万人拥有２．２个银行网点，相当于全国平均水平的１．５倍。

　　作为机构人员最多的农行西藏分行，全行９５％的机构、７０％的人员常年服务全区县及县以下的农牧区。目前农行在县以下农牧区共设立“三农”金融服务站３２６１个，实现了全区金融机构空白乡镇全覆盖。对于因通电、通路、通讯等条件不具备而金融服务网点暂无法设立的地区，以“马背银行”“摩托车银行”等方式，年均提供流动性服务５０００人次，每个基层营业所服务半径最远延伸２１００公里，广大农牧民“足不出村”就能享受基础金融服务。

　　“如今，无论是在珠穆朗玛峰脚下，还是在藏北羌塘草原，或者是地域偏远、人烟稀少的边境县域，都有我们金融服务的身影。”农行西藏分行行长米玛旺堆说。

　　因地制宜创新金融产品　服务“三农”出实招

　　西藏农牧区的百姓手里有一本被看做和户口本同样重要的东西－－“钻金银铜”贷款证。农行西藏分行推出的“钻、金、银、铜”四卡信用贷款产品，根据农牧民家庭收入、信用记录等情况，向全区符合发证条件的农牧民开展评级授信，并颁发贷款证。不需要任何抵押物，依据信用评级不同，农牧民可以获得从２０万元到数千元不等的贷款额度。

　　阿里地区噶尔县农户嘎玛曲桑原来家里只有一个简易路边茶馆，２０００年起先后在农行贷款８次，已经成为“三星钻石卡”客户。现在他家固定资产达１００多万元，成为所在乡集招待所、超市、茶馆于一体的最大商户。

　　那曲双湖县措罗乡牧民达瓦２００６年从当地农行拿到第一笔６０００元的小额贷款从事畜牧养殖业，后来又承包了农牧民安居工程建设项目和修路工程，如今年收入达到５０万元。

　　金融服务翻山越岭进入农牧民家庭，众多像达瓦一样的农牧民，从小规模种植养殖、家庭旅馆、民族手工艺品等，依靠贷款捞到了“第一桶金”，走上了脱贫致富的道路。

　　截至２０１４年末，农行西藏分行累计投放农户贷款４５７．３１亿元，四卡发证面和使用率分别达到９９．８８％、９７．３４％。

　　九成基层网点亏损　谋求社会效益与商业利益平衡

　　地广人稀、高寒缺氧，加之交通、电力、通讯、网络等基础设施落后，特殊的经营环境使得西藏地区的金融服务面临着比其他地区百倍的困难。

　　米玛旺堆坦言，该行９０％左右的基层网点都是亏损的。“如果按照商业化的原则早就应该撤掉了，但我们不仅没有撤，每年网点还在增加，主要是出于社会责任的考虑。”

　　农行阿里分行行长边久罗布表示，阿里地区金融资源匮乏，全行县以下基层营业网点基本上均为贷多存少的“借差行”，个别网点借差率高达７０％以上。农牧区金融机构以存养贷的模式难以为继，需通过城市行业务发展来反哺。

　　此外，物价高、交通条件滞后导致网点建设、业务运行成本高。“近五年来全行年均营运成本已达１．９４亿元以上。如果没有国家补贴，大部分基层网点将难以持续运营。”边久罗布表示。

　　作为商业性经营机构，如何在特殊的经营环境中实现可持续发展是个大问题。为控制涉农信贷风险，农行西藏分行在农牧区开展信用体系建设，逐村摸底、逐户登记，为农牧户建档立卡、评级授信，建立了终身“信用身份证”。目前该模式与人民银行征信系统实现对接，大大降低了金融机构对农牧户信用调查筛选成本，增强了农牧民的信用意识。

　　尽管取得巨大发展，目前西藏基础金融服务整体水平还有待提高，机构网点体系仍不够健全，西藏特色优势和主导产业发展对金融支持的期望也比较高。

　　米玛旺堆建议继续完善对西藏地区金融机构的差别化政策。“中央实施的利差和特殊费用补贴政策有效调动了金融机构服务‘三农’的积极性，增强了金融机构对农牧民的服务能力，应该继续坚持下去。”（完）