清晨的阳光下，一边喝着卡布奇诺，一边看着仅仅1个小时前，才向一家民营网络银行申请的50万元贷款，电脑屏幕显示“已经通过”。喝完咖啡，拿起手机，用这笔刚刚筹得的资金或买进订单所必需的原材料，或购置爱车，或登上去往马尔代夫的飞机……那时候的人们，或许还能想起若干年前的今天，申请一项贷款是如何的艰难。

　　不过，这样的幸福场景也可能并不能持续很久。也许一天后，这家民营银行就会因为管理不善而倒闭，存款人苦苦声讨着那些所谓的“新银行家们”，索要存款。之后，这家银行不得不按照协议变卖资产，将存款或全部或部分地还给存款人……

　　这些场景看似不可能？但或许在不久的将来就会发生，中国的金融业正在走向改革的深水区中，民营银行正在掀起一波汹涌的浪潮。

　　民营银行有更多的玩法

　　它可能是个咖啡馆，也可能是个书屋，或是健身房

　　2014年3月11日是个值得纪念的日子。这一天，仿佛全世界都能清楚地听见，中国金融业与民间资本之间的那层玻璃清脆的破碎声。这一天，中国银监会主席尚福林在全国“两会”记者会上宣布，共10家公司所申请的5家民营银行试点已经获批，银监会正在等待着这5家民营银行进一步申请设立银行的相关资料。

　　在监管层看来，民营银行应该有别于现有的银行。他们给民营银行划了块地：服务中小微企业、服务于社区大众。这也符合申请者们的意愿：在银监会批复的10家公司中，几乎都有过小额贷款的经验，还有不少拥有雄厚的金融背景。

　　在这份民营银行的试点名单中，我们可以看到近来在互联网金融大潮中，不断掀起波澜的阿里巴巴和腾讯的身影。而有互联网公司出没的地方，恐怕就永远少不了惊奇。无论是腾讯还是阿里，都已经明确表示，将打造纯线上的网络银行。这也意味着，未来没有实体网点的互联网银行，已经成为未来银行的存在形式之一，无论什么业务，只要能上网就都能解决。

　　复星董事长郭广昌也觉得需要有更多的新玩法来操作民营银行：即便民营银行有实体网点，也并不是现在冷冰冰的银行，它或许是个咖啡馆，也可能是个书屋，或是个健身房……未来的银行，可能会无所不在。

　　思路已然明朗，美好的愿景如今只等监管层的审批。

　　民营银行的成立时机到了

　　民资占比超过50%的中小银行已有100多家

　　其实，无论是传统银行体系内是否叫嚷着“钱荒”，无论市场利率是否狂飙至历史新高，民间却似乎从来不缺资金。这些民间资金一直在某种程度上或补充或代替着银行的贷款业务，让够不上银行标准的“屌丝”借客们也能看到借钱的曙光——尽管钱客们也承认风险确实很大。

　　如果让这些民间资金阳光化又会如何？将民间资本放到金融业内，能不能刺痛僵化的传统银行业，倒逼其前行？能不能让此前停于纸上的“市场化”得以推进？恐怕监管层想要得到的答案要远多于此。

　　时光追溯至大约10年前，业内专家苦口婆心地向监管层游说着：中国需要民营银行来“搅搅局”，推动一下中国金融业的发展。不过，偏向理论的专家们却一直没有说服监管层，虽然有民生银行等先例在前，但民间资本与银行之间那堵看得见却摸不着的“玻璃门”始终没有打开。

　　监管层其实并非不为所动，或许只是时机不对。从2012年开始，这道“玻璃门”开始出现了裂痕，且正加速瓦解。2012年5月份，中国银监会出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，明确支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股，并将村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低到15%。

　　据银监会统计，目前民间资本占比超过50%的中小银行已有100多家，农村中小金融机构中民间资本的占比更是超过了90%。而市场化也正逐步逼近，金融业退出机制等基础建设也正在完善，此时，允许民营资本成立银行正合时宜。

　　民营银行处境并不那么美好

　　创新精神，民营企业家们能够保持多久？

　　有人说，民营银行是吸血鬼，因为他们专注于高利润的小额贷款，赚取的不光是储户存款的利差，还要榨干中小银行的小贷业务；有人说，民营银行是狼，因为他们的体型较小，创新起来快而精准，让形如大象的传统银行无力应对；也有人说，民营银行是条鲶鱼，至少搅动了金融业这潭曾经的静水，倒逼改革。

　　但春天里的寒冷恐怕只有体会了才会懂得，民营银行面临的处境并不是想象中的那么美好。

　　虽然民生银行董事长董文标在去年曾豪言，未来5年内，民营银行要在商业银行中三分天下有其一。但有人质疑，套上了银行监管枷锁的民间资本，是否还能跳出漂亮的舞姿；那些草根企业家，究竟能否玩儿转金融？

　　市场似乎都愿意看到新生力量可以改变中国银行业，给金融业带来令人惊奇与改变。但不得不说，幼苗的力量恐怕短期内只能费力地拱开浮土。创新精神，能够在这些如今还踌躇满志的民营企业家们身上呆多久？如今的幼苗能否长成未来的参天大树，恐怕也只有拭目以待。

　　倘若民营银行不能交出满意答卷，等待它的只有退出的结局。而这也正是银监会主张民营银行在未出生前，就要写下“遗嘱”，交代如果失败应如何处置资产的原因。民营银行尚未出生，便已然压力重重，苍老起来。